Emas berbanding akaun simpanan yang biasa

Apa yang saya kira

RM100 sebulan, dari Januari 2016 sampai Disember 2025, dimasukkan pada hujung setiap bulan. Jumlah modal yang dicarum ialah RM12,000.

Kadar yang saya gunakan semuanya kadar yang telah diumumkan secara rasmi pada tahun berkenaan: dividen KWSP, agihan dan bonus ASB, hibah Tabung Haji, kadar simpanan tetap yang diterbitkan Bank Negara, dan harga emas rasmi Kijang Emas Bank Negara untuk baris emas yang kedua.

Hasilnya

Angka di bawah ialah ilustrasi sejarah untuk tempoh Januari 2016 hingga Disember 2025. Ia bukan ramalan, bukan jaminan, dan bukan prestasi masa depan. Ia juga belum ditolak kos beli, kos jual, dan zakat. Baca ia sebagai contoh bagaimana kos dan struktur sesuatu tempat simpanan berbeza, bukan sebagai cadangan memilih pemenang.

• KWSP konvensional: RM16,251.65, naik 35.4 peratus.
• KWSP Shariah: RM15,992.27, naik 33.3 peratus.
• ASB: RM15,879.73, naik 32.3 peratus.
• Tabung Haji: RM14,138.12, naik 17.8 peratus.
• Simpanan tetap 12 bulan yang digulung setiap tahun: RM13,648.45, naik 13.7 peratus.
• Emas, berdasarkan anggaran harga spot: RM29,754.19, naik 148.0 peratus.
• Emas, berdasarkan harga rasmi Kijang Emas Bank Negara: RM29,835.06, naik 148.6 peratus.

Kenapa angka emas itu kena dibaca dengan hati-hati

Pertama, angka itu harga sahaja. Ia belum tolak kos beli dan jual. Pada harga emas terdapat spread antara harga beli dan harga jual, dan Public Gold sendiri menyatakan margin spread mereka sekitar enam hingga sembilan peratus dalam keadaan biasa. Ada juga caj Gold Premium pada pengeluaran emas fizikal. Jadi keuntungan bersih anda lebih kecil daripada angka di atas.

Kedua, angka itu bergantung kuat pada lonjakan harga pada hujung 2025. Kalau emas dinilai pada purata harga 2025 dan bukan pada harga penutup tahun, nilai akhir menjadi RM24,939.64, atau naik 107.8 peratus. Masih tinggi, tetapi jauh berbeza daripada 148 peratus.

Ketiga, emas tidak membayar apa-apa sepanjang anda memegangnya. Tiada dividen, tiada hibah, tiada faedah. KWSP dan ASB membayar setiap tahun. Ini bukan kelebihan emas, ini cuma sifatnya.

Keempat, zakat emas 2.5 peratus tidak dikira dalam angka di atas. Kalau simpanan emas anda cukup nisab dan haul, zakat perlu diambil kira.

Angka KWSP pula ada satu benda yang tidak ada dalam kiraan ini

Kiraan KWSP di atas hanya mengambil kira caruman pekerja. Dalam keadaan sebenar, majikan menambah caruman di atas itu, jadi jumlah simpanan KWSP sebenar biasanya lebih tinggi daripada angka di atas.

Tetapi struktur akaun KWSP juga berbeza. Sebahagian besarnya terkunci dalam Akaun Persaraan, sebahagian dalam Akaun Sejahtera untuk keperluan tertentu, dan sepuluh peratus dalam Akaun Fleksibel yang boleh dikeluarkan pada bila-bila masa. Emas, ASB dan simpanan tetap tidak berstruktur begitu.

Jadi mana yang patut anda pilih

Soalan itu sendiri yang salah. Setiap tempat melakukan kerja yang berbeza. KWSP untuk hari tua, dan ia memang sengaja tidak mudah dikeluarkan. ASB dan simpanan tetap untuk nilai yang tetap dan mudah dicairkan. Emas untuk menyimpan nilai tanpa bergantung pada dividen sesiapa, dengan turun naik yang perlu anda tahan.

Orang yang menyimpan emas tidak sepatutnya berhenti mencarum KWSP. Dan orang yang mencarum KWSP tidak salah kalau mahu menyimpan emas di sisi. Yang berbahaya bukan pilihan, tetapi meletakkan semuanya di satu tempat dan berharap ia mencukupi.

Soal perlindungan

Deposit bank dilindungi PIDM sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank anggota, dan deposit Islam dikira berasingan. Wang dalam KWSP, ASB, Tabung Haji dan pegangan emas tidak berada di bawah perlindungan PIDM. Emas fizikal juga tiada penjamin nilai. Kalau anda pegang emas, anda pegang risiko harganya sendiri.